ООО "ДРАЙВ КЛИК БАНК"

В ходе проведения проверки установлено, что ООО «Сетелем Банк» включило в договор потребительского кредита условия, ущемляющие права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей: 1)В п.1.1.2. Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 18.05.2014 установлена ответственность заемщика за невыполнение/несвоевременное выполнение обязанности по заключению и/или поддержанию договора страхования КАСКО в силе и/или за непредоставление/несвоевременное предоставление в Банк копий документов, подтверждающих заключение и/или поддержание договора страхования КАСКО в силе в соответствии с п.4.2.4. Договора, кредитор вправе взыскать с заемщика штраф в размере 10 000 рублей. В соответствии с ч.11, 12 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при невыполнении заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию, а также Банк вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования. Иных последствий для заемщика и ответственности заемщика за невыполнения им обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней законом не предусмотрено.

В п.2.3.7 Раздела 1У «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов ООО «Сетелем банк» (далее - Общие условия), являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредитования, установлена обязанность заемщика в течение 21 дня зарегистрировать предмет залога в указанный срок предоставить в Банк оригинал паспорта транспортного средства на основании акта приема-передачи ПТС. В п.1.1.2. Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 18.05.2014 г. установлена ответственность заемщика при непредоставлении/несвоевременном представлении в Банк оригинала ПТС в соответствии с п. 3.1.3. договора в виде штрафа в размере 5 000 рублей. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Обязательствами в соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору являются уплата суммы долга и процентов на нее. Из чего следует, что неустойка (штраф, пеня) может быть установлена лишь за неисполнение обязательства по уплате суммы долга и процентов на нее. Предоставление заемщиком кредитору оригинала ПТС не является обязательством по кредитному договору. В п.2.1.4. Общих условий предусмотрено, что Банк имеет право потребовать от клиента полного или частично досрочного исполнения клиентом обязательств по договору в случае любого из событий неисполнения, указанных в разделе 3 главы 1У ОУ, а так же в иных случая, предусмотренных настоящими ОУ и действующим законодательством РФ.

В п.3.6 Общих условий установлено, что погашение задолженности производится путем списания денежных средств со счета клиента. При этом обязанность клиента по погашению задолженности считается исполненной в момент списания Банком денежных средств со счета в счет погашения задолженности по договору. В соответствии со ст.37 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством РФ. При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами РФ. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. Таким образом, условие договора о том, что обязанность клиента по погашению задолженности считается исполненной в момент списания Банком денежных средств со счета клиента в счет погашения задолженности по договору, ущемляет права потребителя по сравнению со ст.37 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В пункт 7.8 Индивидуальных условий Договора, заключенного 18.05.2014г. включено условие о том, что «заемщик просит подключить на номер Мобильного телефона, указанный в анкете-Заявлении, услугу «СМС-Информатор», условия пользования которой регулируется Порядком предоставления услуги «СМС-информатор», а также просит Банк предоставить кредит на оплату стоимости услуги «СМС информатор» за весь срок кредита в размере, указанному в п.п.е) п. 1.1.1 договора на срок указанный в п.1.1.1 договора в графе «срок кредита» и зачислить эту сумму (пункт 5.4 ИУ) в пользу кредитора без распоряжения заемщика и без необходимости получения дополнительных разрешений, указанный или подтверждений со стороны заемщика (положения настоящего пункта следует трактовать как заранее данный акцепт), то есть, как усматривается из пп.д) п.1.1.1 УИ, сумма кредита на оплату стоимости услуги «СМС информатор» за весь Срок Кредита (рубли) составляет 2940 руб. В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 18.05.2014 года указано согласие на приобретение заемщиком дополнительных услуг: подключения банком на номер мобильного телефона услуги «смс-информатор» стоимостью 2940 рублей. Однако кредитор не обеспечил возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за дополнительную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). При этом отметка в графах «наименование дополнительной услуги», «подключение дополнительной услуги», «оплата за счет кредита», «наименование выбранной клиентом компании» в Анкете-Заявлении проставлено слово «ДА» машинописным способом, что не может свидетельствовать о предоставлении заемщику возможности согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг. Кроме того, оплата стоимости услуг «CMC-информатора» включается в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку.

Кроме того, пункт 1.1.2. Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 18.05.2014 года содержит условие «о наложении штрафа на заемщика за невыполнение/несвоевременное выполнение обязанности по заключению и/или поддержанию договора страхования КАСКО в силе и/или за непредоставление/несвоевременное предоставление в Банк копий документов, подтверждающих заключение и/или поддержание договора страхования КАСКО в силе в соответствии с п.4.2.4. Договора, в размере 10 000 рублей. В целях исполнения своих обязательств по кредитному договору Степанова Ю.А. 02.06.2015 г. заключил с ООО Страховая компания «ТРАСТ» договор страхования транспортного средства на страховую сумму 45 765 руб. по рискам «авария» и «угон», выгодоприобретателем по которому является ООО «Сетелем Банк». Однако, 17.07.2015 г. ООО «Сетелем Банк» наложил на заемщика штраф за непролонгацию договора страхования транспортного средства КАСКО в размере 10 000 рублей, которые были списаны Банком со счета заемщиком 17.07.2015 года, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии со ст. 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования. Таким образом, ООО «Сетелем Банк» путем неправомерного и необоснованного наложения на потребителя штрафа в размере 10 000 рублей 17.07.2015 г. произвел обсчет потребителя на сумму 10 000 рублей за счет начисления данной суммы на остаток ссудной задолженности по кредиту, что привело к удорожанию кредитного продукта на 10 000 рублей по сравнению с первоначальными условиями кредитования.