ВТБ 24 (ПАО)

I. В подпунктах 4, 5 пункта 24 индивидуальных условий договора № 625/0002-0391804 от 14.06.2017 г. предусмотрены условия о заранее данном акцепте заемщика (в соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцепт это ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом, он должен быть полным и безоговорочным). Также аналогичные условия предусмотрены и в подпунктах 3, 4 пункта 30.27 типовой формы индивидуальных условий договора, утвержденной Приказом Президента-Председателя Правления Задорнова М.М. № 1138 от 23.11.2011 г. В силу пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. На основании пункта 2 статьи 854 вышеуказанного кодекса без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Согласно статье 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. В соответствии с Положением «О правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденным Банком России 19.06.2012 г. № 383-П, основанием для списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика (физического лица) является распоряжение клиента.

Поскольку условия в подпунктах 4, 5 пункта 24 индивидуальных условий договора № 625/0002-0391804 от 14.06.2017 г. являются типовыми (содержатся в подпунктах 3, 4 пункта 30.27 типовой формы индивидуальных условий договора, утвержденной Приказом Президента-Председателя Правления Задорнова М.М. № 1138 от 23.11.2011 г.), то потребитель не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя. Следовательно, Банком ВТБ 24 (ПАО) разработаны и изложены условия кредитного договора так, что заемщик не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя. В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, Банк ВТБ 24 (ПАО) ограничил возможность Усовой Н.С. самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете, тем самым ущемил ее права, как потребителя, установленные вышеперечисленным законодательством: Гражданским кодексом Российской Федерации, Положением «О правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденным Банком России 19.06.2012 г. № 383-П, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

II. В пункте 9 индивидуальных условий договора № 625/0002-0391804 от 14.06.2017 г. указано, что предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного банковского обслуживания. В связи с чем, 14.06.2017 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Усовой Н.С. был заключен договор комплексного банковского обслуживания путем подписания заявления на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), а также присоединение к правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО). Договор комплексного банковского обслуживания является возмездным, стоимость банковских услуг определяется сборником тарифов и процентных ставок. При этом, договор комплексного банковского обслуживания является возмездным, стоимость банковских услуг определяется Сборником тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ 24 (ПАО). На основании части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 18 статьи 5 вышеуказанного закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). В силу части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Представленная банком анкета-заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 14.06.2017 г., подписанная Усовой Н.С., не содержит согласия заемщика на заключение договора комплексного банковского обслуживания. Таким образом, Банк ВТБ 24 (ПАО), в нарушение части 18 статьи 5, части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», обусловил предоставление кредита Усовой Н.С. обязательным заключением договора комплексного банковского обслуживания.

III. При заключении договора № 625/0002-0391804 от 14.06.2017 г. кредитная организация оказала заемщику Усовой Н.С. дополнительную платную услугу по подключению к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). В связи с чем, потребителем было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), в котором указано, что подписывая настоящее заявление, заемщик выражает согласие стать участником программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». В указанном заявлении от 14.06.2017 г. указано, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 98354 рубля (19670 рублей 80 копеек вознаграждение банка, 78683 рубля 20 копеек возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику). При этом, банком представлено платежное поручение № 32884 от 14.06.2017 г. об оплате Усовой Н.С. услуги страхования в размере 98354 рубля. Из представленной Банком ВТБ 24 (ПАО) выписки из списка застрахованных лиц следует, что страховая премия, уплаченная банком за застрахованное лицо Усову Н.С., составляет 78683 рубля 20 копеек. В ходе проверки кредитной организацией представлен договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО). В соответствии с пунктом 4.3 вышеуказанного договора страховую премию по договору страхования должен уплачивать страхователь, т.е. Банк ВТБ 24 (ПАО). В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

На основании пункта 1 статьи 934 вышеуказанного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу пункта 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. В соответствии с вышеизложенным, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования является обязанностью самого страхователя Банка ВТБ 24 (ПАО), а не застрахованного лица Усовой Н.С. Возложение банком на заемщика обязанности по оплате компенсации банку расходов на оплату страховой премии страховщику является условием, ущемляющим права потребителя, установленным пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в котором указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, обязанность по оплате страховой премии по договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), возложена на потребителя неправомерно, поскольку потребитель (застрахованное лицо) в данном случае не является страхователем.