АО "АЛЬФА-БАНК"

Согласно обращению потребителя, между ним и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты «Мои покупки» (индивидуальные условия №F0LDPA10S21032111425 от 21.03.2021 г. (далее – Договор). Оформление договора происходило в клинике ООО «ГИППОКРАТ», кредит предоставлялся на оплату медицинских услуг. Потребитель полагает, что условия заключенного Договора нарушают его потребительские права. При анализе текста представленного Договора установлено включение недопустимых условий, ущемляющих права потребителя, а также признаки доведения недостоверной информации о цене и условиях приобретения услуги. Так, согласно п.4 Договора «Процентная ставка по Кредиту на оплату операций по карте: 24,49 % годовых. В случае изменения ключевой ставки Банка России более чем на 0,5% относительно значения ключевой ставки Банка России, которое действовало на дату заключения Договора выдачи карты «Мои Покупки», Банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по Договору выдачи Карты «Мои Покупки» в порядке и на условиях, определенных в Общих условиях выдачи карты «Мои Покупки». В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 8 Закона потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей. Потребитель, в свою очередь, вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об исполнителе и оказываемых им услугах. В соответствии с требованиями п.1 ст.10 Закона исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. К числу обязательной информации об оказываемой услуге, в числе прочего, отнесены сведения о цене услуги в рублях и условиях ее приобретения (абз.4 п.2 ст.10 Закона). В соответствии с п. 2 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Однако, как следует из ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-I), процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Таким образом, по общему правилу кредитная организация не вправе в одностороннем порядке изменять постоянную процентную ставку по кредиту. Согласно п/4 п.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие о :процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий. Согласно условиям Дополнительного соглашения от 21.03.2023 г. к Договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты «Мои покупки» (индивидуальные условия №F0LDPA10S21032111425 от 21.03.2021 г.), установлена постоянная процентная ставка – 21% годовых. Соответственно, текст самих индивидуальных условий Договора и дополнительного соглашения, подписанные в один день (21.03.20232 г.) содержат противоречивую информацию относительно процентной ставки (24,5 % и 21% годовых). В соответствии с п/п 15 п.2 ст.16 Закона к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Как установлено п.1 ст.16 Закона недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.