ООО "ИНФО СМАРТ"

Согласно абзацу 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей), данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, испол-нителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавли-вает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Феде-рации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответст-вии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения. В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 16 Закона N 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными право-выми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституци-онности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу дого-вора для другой стороны. Изложенный Конституционным Судом Российской Федерации правовой подход явля-ется универсальным и применимым в рассматриваемых взаимоотношениях потребителя с организацией, оказывающей услуги в рамках публичного договора. Материалами обращения установлено, что между потребителем ПАО «Росбанк» за-ключен договор потребительского кредита от 07.01.2023 N 2091427-Ф, ПАО «Росбанк» по-требиелю выдан потребительский кредит на покупку транспортного средства. На основании заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика от 07.01.2023 N НСП-К 00001236-016911 по-требитель стал участником программы страхования (Застрахованным лицом) в соответствии с договором добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика, заключенным между ООО "Инфо Смарт" (Страхователь) и АО "Объединенная страховая компания" (Страховщик). Таким образом, предметом соответствующего соглашения, на основании заявления по-требителя на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования, явля-ется страхование заемщика от несчастных случаев по программе коллективного страхования от несчастных случаев заемщика от 05.11.2020 N НСП-К 00001236. Согласно пункту 1.3 Договора коллективного страхования от несчастных случаев за-емщиков от 05.11.2020 N НСП-К N 00001236, размещенного на официальном сайте ООО "Инфо Смарт" в общем доступе в сети "Интернет" по ссылке https://info-smart.ru/gienieralnyi_doghovor_strakhovaniia, застрахованными лицами по настоящему Дого-вору являются физические лица, по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям настоящего Договора страхования, на которых с их письменного согласия (Заявление на присоединение к Настоящему договору страхования по форме Приложения N 1 к Договору распространено действие настоящего Договора, в связи с чем, они включены в Список За-страхованных лиц (по форме Приложения N 2 к настоящему Договору) и за страхование ко-торых Страхователем уплачена Страховщику страховая премия в срок, установленный п. 3.3. Договора. В соответствии с пунктами 4.2.3., 4.2.4., 4.2.5 указанного Договора, к обязанностям страхователя относятся, в том числе, информирование Застрахованных лиц об условиях страхования, страховом тарифе, порядке досрочного прекращения Договора в отношении конкретного Застрахованного лица; ознакомление Застрахованного лица с существенными условиями настоящего Договора страхования и уплата Страховщику страховой премии за страхование данного Застрахованного лица; информирование Застрахованных лиц о том, что согласие на включение в Список Застрахованных лиц не может являться обязательным усло-вием выдачи займа, что Застрахованное лицо вправе отказаться от подписания Заявления на присоединение к настоящему Договору страхования, не осуществлять страхование своих жизни и здоровья или застраховать риски в любой другой страховой компании. Размер страховой премии, согласно Заявлению на присоединение к Программе добро-вольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика от 07.01.2023 N НСП-К 00001236-016911, составил 12080 руб. Вместе с тем, в заявлении на присоединение к Программе добровольного коллективно-го страхования от несчастных случаев заемщика от 07.01.2023 N НСП-К 00001236-016911 Страхователь ООО "Инфо Смарт" включил условие об оплате застрахованным лицом в связи с присоединением его к Программе добровольного коллективного страхования следующих сумм: согласование перечня документов, необходимых для осуществления страхования-8396,00 руб., консультирование и информирование по страховым программам -30 225,60 руб., подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования – 30 255,60 руб., формирование пакета документов для оформления настоящего заявления-11754,40 руб., техническая работа 8396,00 руб., услуга по подготовке настоящего заявления-11754,40 руб., согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования- 33584,00 руб., согласование с банком-кредитором возможности опла-ты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к договору страхования за счет кредитных средств-33584,00 руб. Из содержания п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) следует, что услуга - это совершение определенных действий или осуществление опре-деленной деятельности. Согласно п. 3.1.1 ГОСТ Р 50646-2012 "Национальный стандарт Российской Федерации. Услуги населению. Термины и определения" под термином "услуга" понимают результат не-посредственного взаимодействия исполнителя и потребителя, а также собственной деятель-ности исполнителя услуг по удовлетворению потребности потребителя услуг. Таким обра-зом, действия исполнителя должны иметь некий результат для потребителя, быть следствием взаимодействия потребителя и исполнителя, удовлетворять потребности гражданина. В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачи-ваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать пе-риодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жиз-ни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, ко-торую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сро-ки, которые установлены договором страхования. Обзором судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2013 г., утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 февраля 2014 г. разъяснено, что ценой страховой услуги является страховая премия, за которую по-купается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при насту-плении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой ус-луги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начис-ляться неустойка. Действия Страхователя из перечня, установленного в Заявлении на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика от 07.01.2023 N НСП-К 00001236-016911: согласование перечня документов, необходимых для осуществления страхования, консультирование и информирование по страховым програм-мам, подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования, формирова-ние пакета документов для оформления настоящего заявления, техническая работа, услуга по подготовке настоящего заявления, согласование со страховой компанией условий, на кото-рых осуществляется присоединение к договору страхования, согласование с банком-кредитором возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к договору страхования за счет кредитных средств - не создают для заемщика отдельного имущественного блага, исходя из цели, преследуемой потребителем при намерении заклю-чить договор страхования (стать застрахованным лицом). Действия Страхователя по исполнению договора, заключенного между ООО "Инфо Смарт" и Страховщиком АО "Объединенная страховая компания", связанные с присоедине-нием заемщика к программе добровольного коллективного страхования, входят в предмет договора страхования и не могут оплачиваться как отдельная услуга, поскольку самостоя-тельной услугой (удовлетворяющей потребности потребителя отдельные от предмета стра-хования) не являются. Такая плата представляет собой форму дополнительного незаконного обременения за-страхованного лица, заключившего подобный договор страхования, что допустимым при-знано быть не может. В связи с чем, включении Страхователем ООО "Инфо Смарт" в заявление на присоеди-нение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заем-щика от 07.01.2023 N НСП-К 00001236-016911 условий об оплате Застрахованным лицом действий Страхователя, связанных с присоединением заемщика к программе добровольного коллективного страхования (согласование перечня документов, необходимых для осуществ-ления страхования, консультирование и информирование по страховым программам, подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования, формирование пакета до-кументов для оформления настоящего заявления, техническая работа, услуга по подготовке настоящего заявления, согласование со страховой компанией условий, на которых осущест-вляется присоединение к договору страхования, согласование с банком-кредитором возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к договору страхования за счет кредитных средств), ущемляющих права потребителя. Включение данных условий в заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика от 07.01.2023 N НСП-К 00001236-016911 влечет нарушение права потребителя (Застрахованного лица) на получение услуги страхования без незаконного обременения, учитывая, что по смыслу положений ст. 424 ГК РФ цена страховой услуги, определяемая размером страховой премии (пункт 13 по-становления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20), не может носить множественного характера. Как следует из п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущем-ляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или ины-ми правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, призна-ются недействительными. Данная норма, как неоднократно отмечал в своих решениях Конституционный Суд Рос-сийской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более сла-бой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивиду-альными предпринимателями (Определение Конституционного Суда РФ от 04.10.2012 N 1831-О). Потребитель, в связи с отсутствием у него специальных юридических познаний в указанной области, нуждается в особой защите своих прав. Данные условия ущемляют потребителя в самостоятельном выборе Страховщика, про-граммы страхования с учетом суммы страховой премии, удовлетворяющей его потребностям и запросам. Стоимость вышеназванных действий Страхователя, согласно индивидуальным услови-ям договора кредита, включена в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увели-чивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что становится обремени-тельным для потребителя. Таким образом, включение ООО "Инфо Смарт" в заявление на присоединение к Про-грамме добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика от 07.01.2023 N НСП-К 00001236-016911 условий об оплате Застрахованным лицом действий Страхователя, связанных с присоединением заемщика к программе добровольного коллек-тивного страхования, противоречит установленным требованиям закона, ущемляет права по-требителя. Форма заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от несча-стных случаев заемщика не предоставляет возможности заемщику отказаться от обязанности оплатить страхователю услуги, связанные с присоединением заемщика к программе добро-вольного коллективного страхования (согласование перечня документов, необходимых для осуществления страхования, консультирование и информирование по страховым програм-мам, подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования, формирова-ние пакета документов для оформления настоящего заявления, техническая работа, услуга по подготовке настоящего заявления, согласование со страховой компанией условий, на кото-рых осуществляется присоединение к договору страхования, согласование с банком-кредитором возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к договору страхования за счет кредитных средств). Указанная форма заявления является приложением N 1 к Договору коллективного стра-хования от несчастных случаев заемщиков от 05.11.2020 N НСП-К N 00001236 (пункт 1.3.) разработана Страховщиком/Страхователем, тогда как гражданин является экономически слабой стороной. Потребитель в целях получения кредита на приобретение транспортного средства был вынужден принимать предложенные ему условия, не имея возможности влиять на их содержание. Таким образом, ООО "Инфо Смарт" указанными действиями/бездействиями может привести к нарушению положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".